而Mauzy不過是商業(yè)業(yè)主中依賴商業(yè)信用卡條款成功的案例之一，但是并非所有的商業(yè)業(yè)主都能夠借助信用卡的透支限額滿足其資金需求，同時(shí)長時(shí)間過度依賴商業(yè)信用卡的資金支援的話，將無法規(guī)避陷入商業(yè)信用卡復(fù)雜的“權(quán)益陷阱”風(fēng)險(xiǎn)。

　　“信用卡合同與傳統(tǒng)貸款合同屬于完全不同的信用機(jī)制體系。 ”蘭迪斯說。因?yàn)椴煌你y行貸款方式或不同銀行的信貸是由貸款協(xié)議予以約束，對(duì)于權(quán)利雙方的約束都非常嚴(yán)格，貸款協(xié)議已經(jīng)簽訂（認(rèn)定），任何一方都將難以更改；但是信用卡發(fā)行方則有權(quán)在任何時(shí)間單方面修改條款，信用卡用戶不得不面臨“被動(dòng)約束”的變動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。NSBA的調(diào)查結(jié)果顯示，三分之一的使用信用卡進(jìn)行結(jié)算的企業(yè)每月結(jié)余金額達(dá)10000美元以上 。蘭迪斯說，不可預(yù)知的利率大額結(jié)余使它不可能滿足企業(yè)主資金增長的需求與信用卡透支限額的追加的要求。她以自己的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步說明，她所擁有的兩張不同銀行發(fā)行的信用卡中，A卡利率由申領(lǐng)之初4％“上漲至”目前的28％；B卡則單方面降低了她的信用額度等級(jí)，即使她并沒有違反最低保證金條款或超過她的還款期限。 “這就像您正在試圖建立一所不斷改變形狀的房子或大廈，但是成功的機(jī)會(huì)有多大呢？”蘭迪斯說。

　　另外一個(gè)問題是即便那些進(jìn)行循環(huán)余額的小型企業(yè)商業(yè)信用卡用戶也不得不負(fù)擔(dān)越來越高的信貸利息。小型企業(yè)信貸成本研究專家喬治敦大學(xué)教授大衛(wèi)•沃克調(diào)查發(fā)現(xiàn)規(guī)模較小的公司通常所負(fù)擔(dān)的信用卡利率超過最優(yōu)惠利率2～3倍，主要原因則是他們超乎尋常地過度依賴信用卡進(jìn)行收支平衡。 “他們都是以較低的成本封殺所有的市場，但是高昂的信貸成本弱化了他們的優(yōu)勢。 ”他說。

　　這使得商業(yè)信用卡消費(fèi)意識(shí)受到一定程度的影響。小型企業(yè)通過信用卡獲取信貸資金的方式對(duì)于銀行來說存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)；為了規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)銀行采取根據(jù)借款人信用狀況的變化調(diào)整信用卡信貸利率，運(yùn)用利率杠桿平衡小型企業(yè)商業(yè)信用卡收益風(fēng)險(xiǎn)，成為大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一致選擇。 “貸款銀行只考慮（通過信達(dá)利率調(diào)整）收取金錢得到的回報(bào)的做法，其實(shí)是一種最危險(xiǎn)的形式。” 美國銀行家協(xié)會(huì)高級(jí)副總裁，信用卡政策專家肯克萊頓表示。“如果這是一種傳統(tǒng)的貸款，已經(jīng)有抵押品作為保障，（根據(jù)信用狀況調(diào)整利率）則不失為一種規(guī)避銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的有效方法；但是，商業(yè)貸款的協(xié)議信貸的固定利率模式將受到挑戰(zhàn)，而目前尚存在諸多的立法限制，使之無法變成現(xiàn)實(shí)。但是，商業(yè)信用卡和商業(yè)信貸之間，難道就沒有一種兩全其美的選擇嗎？”　

　　遏制信用卡濫用

　　金融信貸條例的制定者FED（美聯(lián)儲(chǔ)委員會(huì)）應(yīng)該會(huì)懸崖勒馬，從而制定一些包括信用卡結(jié)余利率變化、申請付款方式，利率杠桿平衡精算模式等更為積極的信用卡政策。但目前來看這種變化將僅適用于個(gè)人信用卡，而不是越來越多的小型企業(yè)商業(yè)信用卡，即使他們擁有往往相同的功能和方式。

　　James說，當(dāng)他查看公司賬簿看看他的業(yè)務(wù)到底有多少信用卡債務(wù)成本的時(shí)候，他仍然感到非常震驚。 “即使我們已經(jīng)支付令人喘不過氣來的高昂利息，他們?nèi)栽诓粩嗟靥岣呃剩@將使得它（信用卡信貸）更難還清。 ”他說。 “從申領(lǐng)之初到目前為止，利率幾乎上漲了三倍；這真是令人驚訝，他們竟然能這樣做！”James無奈且“憤慨”的表示?！?

　　相對(duì)于個(gè)人信用卡用戶非法套現(xiàn)（中國則有《蘇寧電器會(huì)在渝身陷“套現(xiàn)門”嗎？》的新聞報(bào)道，稱非法套現(xiàn)者在國美、蘇寧等家電連鎖賣場非法套現(xiàn)謀利，可見惡意套現(xiàn)行為已經(jīng)成為國際金融業(yè)共同打擊的犯罪行為）、惡意透支、多頭信用等信用卡非法交易行為而言，小型企業(yè)商業(yè)信用卡對(duì)于發(fā)行機(jī)構(gòu)而言也并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。但是，眾所周知，小型企業(yè)信用卡是一個(gè)介于個(gè)人信用卡和商業(yè)貸款之間的新興“橋梁”市場。對(duì)于走向數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的美國經(jīng)濟(jì)以及工業(yè)時(shí)代的固定資產(chǎn)抵押式信貸思維而言，小型企業(yè)商業(yè)信用卡所引發(fā)的反思，或許正是美國經(jīng)濟(jì)模式由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)的真實(shí)寫照。

　　那么，電子貨幣取代紙質(zhì)貨幣的時(shí)代已經(jīng)到來，信用卡取代小型企業(yè)貸款的時(shí)代還會(huì)遠(yuǎn)嗎？（