●南寧一公司向在校大學(xué)生推出“購買紅酒，憑積分可獲一個月內(nèi)免息借貸”的方案

    ●專家計算，商家通過此種方式實際獲得的轉(zhuǎn)化年利率最高達(dá)180%

    在南寧市大學(xué)路某高校附近，有一家奇怪的公司，在校大學(xué)生憑身份證、學(xué)生證在該公司購買兩款紅酒，可獲得不同積分，而每1000積分可向該公司無息貸款1000元。雖然號稱“無息貸款”，但根據(jù)專家計算，該公司通過銷售紅酒的差價，實際可獲得最高達(dá)180%的年利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家相關(guān)規(guī)定

    疑惑：

    買東西獲積分能借錢

    南寧市明陽工業(yè)區(qū)某高校學(xué)生小李家境寬裕，每個月都能從父母手中拿到2000元的生活費。今年2月份，他向宿舍幾名同學(xué)借了1500元，加上過年的利市錢，終于買到夢寐以求的某知名品牌手機(jī)。借款時，他曾向舍友承諾，他每月從生活費中節(jié)省700元錢，今年5月前便能還清所欠款項。

    小李身邊的朋友家境較為富裕，他們周末時常約在一起，流連于南寧各個知名酒吧。由于每次上酒吧都需花上幾百元，每月中下旬，他手中的生活費便所剩無幾，沒有錢還給舍友。

    眼看著4月將要過去，最后的還款期限即將來臨，小李連一分錢都沒還上。面對舍友的多次催債，他又不好意思向朋友借錢，正處于兩難境地的時候，他從一同班同學(xué)口中得知，位于大學(xué)路某高校附近有一借貸機(jī)構(gòu)，專門向高校生提供“無息貸款”。

    隨后，小李聯(lián)系了該借貸機(jī)構(gòu)的工作人員，對方表示，小李若需借錢，需在他那里購買一定額度的產(chǎn)品，以便獲得相應(yīng)的積分，購買的產(chǎn)品越多，能借的款項越多。未了，他還提醒小李需帶上身份證、學(xué)生證、銀行卡來辦理借貸業(yè)務(wù)，“一個月內(nèi)免息借貸”。

    追蹤：

    購買398元的紅酒可借2000元

    4月29日，記者根據(jù)小李提供的地址，前往位于大學(xué)路某高校附近一小區(qū)18樓的借貸公司。

    該公司名為“聯(lián)英投資”公司，租了一套商品房作為辦公地點，有兩名業(yè)務(wù)人員坐班。看到記者進(jìn)來，一女子連忙招呼記者坐下。得知記者是第一次前來借錢后，她更是熱情地拿起宣傳資料，介紹借款流程和辦理手續(xù)。

    該業(yè)務(wù)人員說，目前，店內(nèi)提供兩種借款方式：一是在店內(nèi)購買產(chǎn)品，每1000分能獲得1000元的“勤工儉學(xué)資金”；二是交納1元/天的會費，成為該公司的會員，可免費獲得該公司提供勤工儉學(xué)的信息。如果一次性交納半年會費，亦可獲得無息貸款1000元的資格。她透露，目前，公司業(yè)務(wù)主要以第一種方式為主，“所購產(chǎn)品金額從借款數(shù)額中扣除，一個月內(nèi)免息，超過時間后按照民間借貸最高利率收取”。

    該店內(nèi)宣傳單上雖然有各類日用品，但該業(yè)務(wù)員表示，由于公司經(jīng)營策略改變，今年以來日用品全部下架，目前只剩兩款進(jìn)口同品牌紅酒，售價分別為398元、888元，購買可分別獲得2000和6000積分。

    聲音：

    學(xué)生對此有贊有彈

    據(jù)了解，該公司已在大學(xué)路某高校附近一小區(qū)經(jīng)營了近6年。其間，公司時常招攬在校學(xué)生作其校園代理，以吸引更多需要借錢的學(xué)生。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在校學(xué)生對此有贊有彈。

    大學(xué)路某職業(yè)學(xué)校梁同學(xué)表示，他家境一般，在日常生活中，雖然偶爾因為同學(xué)生日、請客等原因而面臨資金緊張的問題，但他只會考慮向家里申請資金或者先向同學(xué)借取，“不會去那里借錢，感覺這家借貸公司有貓膩”。

    長堽嶺某學(xué)院大三學(xué)生覃同學(xué)坦言，他曾到該公司貸款1000元，但由于各種原因，在免息期內(nèi)未能還款，多次被該公司員工用各種方式催促還錢。無奈之下，他只好以學(xué)校要購置資料書為由，向家里討要了部分現(xiàn)金，加上通過賤賣電腦音箱等，終于湊夠還款數(shù)目。

    然而，對于某大學(xué)創(chuàng)業(yè)協(xié)會成員周同學(xué)來說，大學(xué)生貸款這種經(jīng)營模式無疑非常令人期待。他表示，目前，作為需要資金創(chuàng)業(yè)或者消費的大學(xué)生來說，向銀行貸款幾乎是難以實現(xiàn)，“學(xué)生有這個需求，市場就提供這樣的服務(wù)，沒有什么不合理之處”。

    某學(xué)生家長梁女士卻表示，拋開該公司經(jīng)營模式涉嫌放高利貸不說，從學(xué)生的角度上考慮，也是弊大于利，“大學(xué)生理財意識薄弱，很容易陷入借貸怪圈，甚至為了還貸不惜以身犯法”。

    計算：

    該公司放貸轉(zhuǎn)化年利率高達(dá)180%

    面對質(zhì)疑，“聯(lián)英投資”公司老總李朝波表示，該公司只是一個借貸平臺，幫助消費客戶找到借錢方，“類似P2P民間借貸方式”（注：P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思，正式的中文翻譯為“人人貸”）。

    李朝波直言，目前，不少大學(xué)生因家庭貧困或急需創(chuàng)業(yè)基金等原因，需要一筆錢解燃眉之急。然而，由于學(xué)生無可抵押財物，難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，公司為了解決這部分同學(xué)的難題，通過在店內(nèi)進(jìn)行定點消費，學(xué)生便能從公司尋找到的借貸人手中獲得一個月的免利息資金，“在整個過程中，公司只是作為一個借貸平臺、擔(dān)保人等角色，不參與資金的發(fā)放與回收”。

    對于公司的盈利模式，李朝波表示，大學(xué)生消費產(chǎn)生的利潤便是公司的盈利，“學(xué)生不僅能享受到與市場價一樣的商品，還能根據(jù)自身需要借貸資金”。

    記者發(fā)現(xiàn)，這兩款紅酒外包裝盒不一樣，但里面的酒是同一型號的。當(dāng)記者提出要看一看該進(jìn)口紅酒的進(jìn)貨單據(jù)及進(jìn)貨價格時，李朝波表示，業(yè)務(wù)人員正好外出，待業(yè)務(wù)員回來后，會主動聯(lián)系記者并提供單據(jù)。但是，此后多天均無人與記者聯(lián)系。

    5月3日，記者再次來到該公司，提出想看進(jìn)貨單，遭到婉拒。據(jù)了解，該品牌相應(yīng)型號的紅酒，在南寧代理商處，售價為98元/瓶，在淘寶價格則僅為64.8元/瓶。

    廣西大學(xué)商學(xué)院金融系教授曾海艦博士指出，根據(jù)國家規(guī)定，民間借貸利率不能超過銀行利率4倍，否則會被定性為高利貸，該公司涉嫌將法定貸款利率4倍及其超出部分轉(zhuǎn)化商品利潤來規(guī)避。

    曾海艦表示，以借1000元為基準(zhǔn)，以98元/瓶進(jìn)貨價算，商家每借出1000元，能從中獲利150元或115.3元，若將商品利潤轉(zhuǎn)化為借貸利息，則月利率分別為15%和11.53%，轉(zhuǎn)化為年利率則為180%與138.36%，該項借款的利率遠(yuǎn)高于人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率6%的數(shù)十倍。而根據(jù)國家最高法院的司法解釋，超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍，可被定性為高利貸，“若所售紅酒以淘寶售價計算，商家獲利更多”。

    呼吁：

    消費金融立法亟待完善

    5月3日，記者從廣西銀監(jiān)局了解到，目前，他們主要對銀行、金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行監(jiān)管，沒有《金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》的民間借貸公司，超出他們的管理范圍。

    南寧市工商局一工作人員說，只有銀行、金融機(jī)構(gòu)才可以辦理借貸業(yè)務(wù)，個人和一般的公司不能開展這項業(yè)務(wù)。

    曾海艦表示，對消費者提供借款、賒賬或者透支服務(wù)本質(zhì)上屬于消費金融業(yè)務(wù)。目前，我國涉及消費金融的法規(guī)主要有兩種：一為1999年人民銀行發(fā)布的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》；二是2009年銀監(jiān)會公布的《消費金融公司試點管理辦法》。但是這些規(guī)定和辦法并沒有涉及消費信貸各方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，目前的立法亟需跟上我國零售商業(yè)的創(chuàng)新步伐。

    曾海艦坦言，原則上，要經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)應(yīng)該經(jīng)過相關(guān)金融管理部門的審批，但目前我國還沒有一部正式的消費金融法律可以規(guī)范此類行為，現(xiàn)有的法律法規(guī)在這方面仍屬空白，因此目前不少商家所推出的各種具有消費融資性質(zhì)的促銷措施很難界定是否違法，只能說是處于灰色模糊的地帶。

    曾海艦表示，對于民間消費信貸，不能一棍子打死，既然它能存在于市場，即證明有其合理性，希望國家盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范該行業(yè)的發(fā)展。（記者 周如雨）

方案1

398元

獲得2000積分

可“無息”貸款

2000元

調(diào)查：南寧代理商售價為98元/瓶，商家每借出1000元，能從中獲利150元，轉(zhuǎn)化為月利率為15%，轉(zhuǎn)化為年利率為180%

方案2

888元

獲得6000積分

可“無息”貸款

6000元

調(diào)查：南寧代理商售價為98元/瓶，商家每借出1000元，能從中獲利115.3元，轉(zhuǎn)化為月利率為11.53%，轉(zhuǎn)化為年利率為138.36%