年終獎如何理財？理財專家支招  1-07

理財專家提醒，用年終獎理財，除了保證升值，還要高度重視防范風險

又到發年終獎的時間，上班族少的可拿到數千元，多的有上萬元。如何打理這筆收入，哪些渠道可以讓它升值？近日，重慶晨報記者采訪了多位銀行專業人士，專家說，年終獎無論多寡，找到適合自己的理財途徑最重要。

“年終獎金理財，要制訂規劃，不能盲目跟風。”專家說，主要可分為兩類：一、在扣掉“必要性支出”(比如，新年紅包、購物消費、孝敬父母的開支等)后，根據家庭消費和投資計劃進行長短期配置。比如，有購房需求的只能做一些流動性高、收益穩定的投資；打算做長期規劃的則可以做些基金定投、黃金投資等。

二、根據獎金的多少來選擇合適的理財產品。比如，5萬元以下的以穩健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄，還可考慮購買意外險和醫療險等保險，但保費支出不應超過家庭資產總結余的20%；5萬元以上年終獎的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風險理財產品，可適當投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。

“市民用年終獎理財時，要注意防范潛在風險。”中國銀行理財經理秦女士說，目前的中短期理財產品和一些基金類理財產品的流動性較好，但它們的收益率波動也較大，部分掛鉤權益性投資產品的短期理財產品和基金存在虧損風險。

“市民在理財搭配中，銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占約50%，股票等高風險產品約10%，投資類保險理財產品約40%，這是理財生活中較為穩妥的‘軍規。市民可根據這個比例，大致確定投資類保險的購買額度。在購買保險產品時還要注意選擇合適的公司和合適的產品。”秦經理說。

而股票分析師張先生認為，用年終獎投資基金和股票時應看清其潛在的風險。“2012年的股市可謂‘熊霸天下，絕大部分的股民沒有賺到錢，虧損嚴重。其中重要的原因就是不按規則出牌，有的干脆就沒有設立盈虧點，跟著自己的感覺和別人‘言論走，結果越陷越深。2013年，股民們應該汲取教訓。”

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年終獎理財，要重視防范風險

縱深

高薪白領

穩妥投資是主流

人物：張先生，某企業副總，年終獎金10萬元左右，年收入30萬元。已經買房，單位配車，平時家庭支出不多。銀行存款40萬元。

打算：3年后，女兒要去美國讀書了。每年留學費用約在8萬-10萬元人民幣。希望將40萬元存款和今年的10萬元年終獎一起投資理財。

理財方案：招商銀行理財經理趙女士為張先生定制了一份方案。一、購買貨幣基金，平均收益4%-5%左右。比如，博時現金和南方現金這兩支貨幣基金的走勢就不錯，最近幾個月的年化收益均在5%左右，比同期的定存高出2%左右。二、組合投資，購買3個月至1年期限的銀行理財產品，當下各家銀行半年期的理財產品的年化收益多在5%左右。

家庭理財

未雨綢繆是關鍵

人物：王先生，外企白領，預計年終獎5萬元左右。

打算：想送6歲的女兒去國外讀書，他打算將這筆錢積累起來，當作女兒的教育基金。

理財方案：建設銀行理財經理陳女士建議王先生購買分紅保險產品用于長期投資和教育儲蓄。不過，王先生要視自己的經濟實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會怎樣，在清晰判斷的前提下進行購買。總之，在家庭理財中要未雨綢繆。

新人理財

善于積累才是王道

人物：小李，房產公司員工，預計年終獎有1.5萬元左右(比去年縮水一半)。

打算：年終獎縮水意味著未來的工資收入有可能減少，加上房地產形勢不容樂觀，未來的生活存在一定的不確定性。

理財方案：重慶某銀行理財經理趙暢認為，小李的情況可能跟今年大多數工薪族差不多，一方面年終獎縮水，另一方面因危機意識而增強了理財的需求。受經濟形勢的影響，今年的投資市場都不景氣，在這種背景下，對合理規劃年終獎尤顯重要。

趙暢說,一般情況下，銀行理財產品的投資起點為5萬元，基金的投資起點為1000元，基金定投的起點為100元，實物黃金的投資起點為50克。另外，投資組合也很重要。“綜上所述，小李可拿出投資的資金約有1萬元，可選擇的投資渠道包括貨幣基金、債券型基金和基金定投。在目前的市場環境下，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各占定投總額的40%、50%、10%應該是比較理想的組合。”

本組文/記者吳黎帆趙鵬