借款年息可達40%或60%    江蘇常熟民間金融生態

今天下午在江蘇省常熟市舉行的新聞通氣會上透露，借款數億元后“跑路”的蘇州凱維隆貿易有限公司法人代表顧春芳于3月27日晚在上海被抓獲，目前她因涉嫌經濟犯罪被刑事拘留。

會上透露，3月5日起常熟市警方陸續接到20余名群眾反映顧春芳欠債失蹤，此后公安部門成立顧春芳案專案組。3月16日，常熟市公安局依法受理并立即進行初查，在掌握了相關犯罪證據的情況下，于22日對顧春芳涉嫌經濟犯罪進行立案偵查，并辦理刑事拘留手續上網進行追緝。

據現場的記者描述，這場新聞通氣會“擠滿了來自全國各地的媒體記者”。

3天前，中國青年報記者在常熟虞景文華商圈看到，收廢品的人從顧春芳開的“世界名品店”里拉出兩車廢品。一副落款為“春芳小姐惠存”的書法作品上寫著“春光無限”，散落在零亂的店鋪里。

一個不做實業、也沒有太多固定資產的女老板，怎么會借到數億元？近日，中國青年報記者在當地采訪，近距離觀察了常熟的金融生態。

憑什么掏錢給她

顧春芳出生于常熟市碧溪鎮，40歲，在很多人的印象中，她全身名牌、“氣質高雅”。

顧父在某基層銀行系統工作，曾位至二級支行行長，五六年前已退休。顧春芳的弟弟告訴中國青年報記者，顧春芳的發跡與家庭無關，“她開始做生意的時候，父親還不是行長。”

身邊的人對顧春芳投資房產的眼光或魄力有深刻印象。

她所住的別墅2003年開盤，當時每棟價值150萬元左右，現價約800萬到1000萬元。

2004年，顧春芳告訴一個老友，上海一座別墅行情很好，用來投資很合適。這個老板斥資500多萬元買下的該處別墅，沒兩年就升值到1000多萬元，現在約值一億元。

2011年3月，顧春芳在當地繁華地段“全款買下一座三層的商業寫字樓，價值7000萬元”。

不過在當地商界，顧春芳的名氣不算響亮。她不做實業，投資房產也有限，她開的一家美甲店和會所在一些老板看來，“就是個讓朋友聚聚的地方，不掙錢。”

她“跑路”后，人們最疑惑的是：她有什么生意，能讓人敢把那么多錢投到她那里？

中國青年報記者接觸了多名與其交往多年的債權人。他們說，顧春芳出手“大方”，看起來“講信用，重情義”，更重要的是，他們多少見證過顧春芳的煤炭生意。

顧的一個“姐妹”告訴中國青年報記者，與坊間傳言的“交際性美女”不同，她眼中的顧春芳并不張揚——雖然交友廣，生意多在上海、北京，但還是抽出時間回家鄉，“和幾個小姐妹喝喝茶，談談心，打打牌”，有段時間，這樣閑散的聚會每周都有。

2000年前后，顧春芳請這位女士幫忙跑一趟煤炭生意。“這種生意其實就是和煤炭、電廠分別聯系好，跑一跑，賺個差價。”這位女士說，此后幾年，這類事情還有好幾次。

2009年起，顧春芳告訴這位女士，“你把錢放在我這，就算讓我幫著姐妹理理財”。當時她承諾給30%的收益，這位女士就把錢放在了顧處。

當地一對實力頗豐的企業家夫婦從顧春芳結婚起就與其熟識。顧離婚前后，他們作為朋友還常勸慰她，他們對顧春芳的印象是“很高雅”，“不是很俗氣的人”。

2006年前后，顧春芳提出有一筆電煤生意可合作，需資金500萬元，可提供25%的利潤回報。

這個企業家說“能給20%就不錯了”。那一次，他拿出500萬元。此后顧春芳稱這筆錢有了利潤，又放進煤炭生意里滾動生錢。幾年時間，該企業家追加了數千萬元投資。

“她和當地電廠、附近城市電廠的合同我都看過，最初是相信她的。”他說，過了幾年想要收回這筆錢，顧給不出了，他開始感覺不對勁。

還有一位房地產商，親自跟著顧春芳去過北京，查看傳說中她與某大型煤炭國企的生意，期待著她能拿回一筆億元的“保證金”用來償還其債務。

在顧春芳“跑路”之前，很少有人知道她的債務總量，多數債權人以為她只向自己或少數親友借了錢。

15%和40%的誘惑

常熟的民間資本很發達。常熟農商行行長助理黃勇斌在接受本報記者采訪時介紹，常熟從上世紀80年代起發展鄉鎮經濟，民營企業發展很快。

政府提供的數據顯示，近4年來常熟凈增7659家私營企業，私營經濟注冊資本凈增424.27億元，累計總額888.15億元。

另一個被政府和金融機構認可的數字是，常熟目前約有1.9萬戶企業和近7萬工商戶。

海虞北路是常熟的主干道，本報記者看到，這里有外資銀行、國有銀行和股份制銀行的分行，還有不少擔保公司和其他金融機構。

今年2月，該市金融辦負責人接受媒體記者采訪時稱，常熟共有19家銀行，8家小額貸款中心，7家融資類擔保公司。

但老板之間的短期借款行為很常見。

一位當地知名企業家告訴本報記者，有一次他急需用錢，但價值億元的房產到銀行做抵押，只貸出幾千萬元。他靠著在當地的名聲，“打了一早上電話，借了朋友們的四五千萬元，渡過難關，之后很快還了。”

近幾年，民間融資成了一個熱門“生意”，而且融資成本越來越高。

一位銀行業人士發現，“這兩年飯桌上說起借款，談30%、40%利潤的人越來越多。”

一位老板告訴記者，近一年，尤其近半年來，“幾乎天天都有人找上門來，游說我開小額貸款公司。”

一位從事民間借貸生意的小伙子表示，市場上那些拿出來放貸的錢里，有些是實體企業的自有資金，有些是從銀行貸出來再拿到市場上放貸的，還有些干脆是拆借來的。這一行，“投入越大，賺得越多。”

當地一位輕紡業老板表示，近年來員工待遇越來越規范，“以前的利潤不少都是從員工創造的價值里克扣出來的，現在能賺到的越來越少。”

他估算，目前當地勞動密集型的實體企業利潤率只有10%到15%。而市場上通行的借貸利息達到30%到40%，很多人難以抵擋“以錢生錢”的誘惑。

在這股熱潮中，顧春芳向較熟的朋友借錢，并提供高額利息的行為并不奇怪。

瘋狂的民間金融市場

今年2月，常熟鯉魚門酒店老板周思揚“跑路”，去年11月，常熟常盛農村小額貸款公司總經理顧冠華跳樓。

有人在當地論壇上問，常熟怎么了？還有人擔憂，民間借貸和金融監管的規范問題。

當地政府官員告訴本報記者，在常熟，像周思揚、顧春芳這樣的只是絕少數，并不代表當地的民營經濟發展狀態，他們出事更不意味著金融環境出現了波動。

在黃勇斌看來，在當地政府的積極支持和引導下，企業在銀行貸款“不算難”。“隨便走到一個商戶家去問他，幾乎都在銀行有貸款。”他認為，說企業“貸不到款”是不切實際的，“在農商行，甚至有無抵押貸款”，但企業可能存在“貸到的款不夠用”等問題，從另一個角度說，正是由于貸款簡便，“錢多了，有企業把從銀行貸出來的錢拿去民間放貸。”

實際上，在銀行放貸、擔保公司和民間借貸等多重金融關系中，一些“怪事”出現了。

據顧春芳的朋友回憶，有天早上顧春芳打來電話稱，常熟市一家農村小額貸款公司總經理主動找她，要借給她2000萬元，條件是五家聯保，需要借用這位朋友家工廠的公章。

這類“連坐”式的擔保，本意在降低放貸門檻，幫助中小企業融資。

當時顧春芳的這位朋友擔心，“我家的廠不值400萬元，能貸到錢嗎？”但顧春芳稱，這筆錢是小額貸款公司要借給她的，五家聯保只是做個樣子，走個程序。“現在顧春芳‘跑路了，抵押的是我的廠，如果另外幾個聯保的公司賴賬，我要付2000萬元的債務，那可是傾家蕩產啊！”

本報記者聯系到這家小額貸款公司的總經理。他表示顧春芳確實有家公司有400萬元貸款。提到聯保一事，他說，相關情況已匯總到調查組處理。

還有人遭遇了更糟心的事。一位借款人因著急討要一筆利息為25%的債務，找到“債務代理人”李某向顧春芳催債。結果李某和顧春芳達成協議，以32%的利息向顧春芳要錢，顧春芳同意了。

此后李某不急著催債，顧春芳也不急著還錢。每個月李某把幾萬元利息給債主，自己坐享“7%”的差價，這種畸形的狀況持續了好幾個月，債主憂心如焚，顧春芳能拖就拖，倒是中間人白白“喝蜜糖”。

在常熟市海虞北路上一座裝修豪華的大樓里，就有民間借貸者在此“辦公”。

有些公司雖然放著電腦等雜物，但往來的客戶談的多是錢的“周轉”問題。

一位在民間借貸公司從事“財務管理”的人告訴本報記者，此地民間借貸流行好幾年了，這兩年進入高峰，年利息40%或60%是很常見的，“90%的也有。”

由于利息數額巨大，這些借款很少按年算利息，多按月息計算。常見的如月息8分，也就是借10000元每個月利息800元。

這類“財務管理”也叫“放水”，就是放高利貸。

上述人士稱，不需要靠威脅、敲詐等方法來確保“放”出去的錢安全回來，“這個圈子大家都比較熟，大家都是有朋友介紹來的，放出去的錢多在50萬元到100萬元之間，很多也是放給做生意的人。”

他表示，在銀行放貸需要抵押，比如一件價值100萬元的抵押物，能放出70萬元就不錯了，如果是押給小額貸款公司，可能放出80萬元或90萬元。要是在民間借貸圈子里，放出95萬元也沒問題，“放出的錢越多，利息越高”。

這位從事“財務管理”的人是個80后。在他看來，年輕人從事這一行就是想要快點掙錢，他經手的業務，只有兩成有抵押或擔保。“以錢生錢，是最快、最刺激的新觀念。”