消費(fèi)者信用管理的概述
消費(fèi)者信用管理是以科學(xué)管理的專業(yè)技術(shù)，擴(kuò)大信用消費(fèi)、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。
　　消費(fèi)者信用管理的主要功能為：客戶信用調(diào)查、客戶授信、帳戶控制、商帳追收以及利用個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫推銷信用支付工具。
　　在不同形式的個(gè)人信用銷售中，風(fēng)險(xiǎn)要素也各不相同。按不同的信用交易形式、還款方式以及發(fā)放信用的不同主體，消費(fèi)者信用可以分為零售信用、現(xiàn)金信用和房地產(chǎn)信用。其中，零售信用中還可以再分為循環(huán)信用、分期付款信用和服務(wù)信用。
消費(fèi)者信用管理的特點(diǎn)
消費(fèi)者信用管理與企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理在客戶群和服務(wù)方式上有著顯著的區(qū)別，這些區(qū)別決定了它們在信用管理技術(shù)和手段上的不同。
　　消費(fèi)者信用管理的目標(biāo)客戶是消費(fèi)者個(gè)人，而企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理的目標(biāo)客戶是企業(yè)法人。個(gè)人信用消費(fèi)的特點(diǎn)是單筆交易的金額小，然而交易的數(shù)量龐大。加之個(gè)人信用消費(fèi)中的交易方式非常靈活，處理交易結(jié)算記錄和信貸記錄的數(shù)據(jù)量也相當(dāng)巨大。
消費(fèi)者信用管理在企業(yè)中的職能
消費(fèi)者信用管理在企業(yè)中的職能主要有以下幾個(gè)方面：
　　1、提高信用審核的效率，降低營運(yùn)成本；
　　2、降低信用交易的風(fēng)險(xiǎn)，減少拖欠，及時(shí)收回欠款；
　　3、為企業(yè)增加合格的用戶，降低不良客戶的比率；
　　4、從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，協(xié)助企業(yè)完成產(chǎn)品創(chuàng)新。
消費(fèi)者信用管理的工作流程
信用管理的過程與營銷的過程緊密相關(guān)。以一項(xiàng)信用交易的全過程為單位，消費(fèi)者信用管理由客戶授信、帳戶管理、商帳催敗等幾部分組成。
　　1、客戶授信
　　當(dāng)消費(fèi)者提出信用申請，企業(yè)的信用管理部門首先要對其進(jìn)行信用審核，并依據(jù)企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)，最終決定是否授予信用、額度多少。信用標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)的內(nèi)部文件，它統(tǒng)一規(guī)定了在各種情況下授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件。企業(yè)的信用管理部門要依據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，對消費(fèi)者的信用申請發(fā)表意見，即是否授信、額度多少、期限多少。
　　2、帳戶管理
　　消費(fèi)者接受了信用交易的條件后，企業(yè)的信用管理部門要為其開一個(gè)信用帳戶，記錄所有的交易數(shù)據(jù)、還款記錄和信用記錄。由于拖欠風(fēng)險(xiǎn)的存在，企業(yè)的信用管理部門要在信用期限內(nèi)對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和額度調(diào)整，同時(shí)還要協(xié)助銷售部門找到新的交易機(jī)會(huì)。
　　對消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要是通過觀察和分析消費(fèi)者的行為表現(xiàn)，及時(shí)判斷消費(fèi)者的信用程度如何變化。如果出現(xiàn)信用惡化，企業(yè)的信用管理部門要及時(shí)進(jìn)行預(yù)警；反之則要及時(shí)地提高消費(fèi)者的信用額度，或延長合同期限。
　　3、商帳處理
　　商帳處理要分兩個(gè)部分：一是正常的帳款回收，即定期地向消費(fèi)者提供帳單，提醒消費(fèi)者及時(shí)還款；二是拖欠帳款的催收。
　　消費(fèi)者使用企業(yè)提供的信用服務(wù)后，其消費(fèi)記錄會(huì)輸入帳款記錄系統(tǒng)。在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，系統(tǒng)會(huì)定期自動(dòng)打印帳單，由企業(yè)的信用管理部門統(tǒng)一提交給消費(fèi)者，消費(fèi)者則根據(jù)帳單的要求進(jìn)行付款。
　　除了正常還款的情況，客戶中還會(huì)出現(xiàn)拖欠或不還的情況。這時(shí)企業(yè)的信用管理部門要及時(shí)進(jìn)入催收程序。催收工作是循序漸進(jìn)的，從信函催收到電話催收，再到上門催收，直到進(jìn)行訴訟催收。
個(gè)人信用評分技術(shù)
個(gè)人信用評分是消費(fèi)者信用管理中常用的一個(gè)工具，在個(gè)人信用管理的每一個(gè)階段都會(huì)用到。信用評分是利用個(gè)人資信報(bào)告中的信息，如付款記錄、欠款帳戶、帳戶數(shù)量和信用記錄時(shí)間等，通過量化和計(jì)算得出的分值。信用評分可以客觀地預(yù)測消費(fèi)者按時(shí)足額還款的可能性。對于銀行和金融機(jī)構(gòu)來講，預(yù)測性評分是一種風(fēng)險(xiǎn)評估工具，它可以幫助貸款人估計(jì)貸款申請人在未來的信用表現(xiàn)，幫助貸款人做出迅速、有效地決定。
　　信用評分模型是個(gè)人信用評分的最重要工具，是可以得出評分的一系列計(jì)算公式。評分模型是利用統(tǒng)計(jì)學(xué)對大量的消費(fèi)者信用記錄進(jìn)行處理而得出的。
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消費(fèi)者信用管理.