后危機時代如何儲備過冬的糧食？

　　——一則寓言引發(fā)的財富啟迪

　　前段時間，一則“讓人類自愧不如的自然理財圣經(jīng)”在網(wǎng)上廣為流傳，其中“積谷防饑的田鼠”更形象對照了當今的經(jīng)濟形勢。田鼠智商非常高，在秋天，它會樂此不疲地儲存過冬的糧食，雖然這需要花費它很長時間，甚至長途跋涉，但它仍然非常專注，心無旁騖，因為冬天就要來臨，這些食物可以使它安然渡過即將到來的肆虐風雪。

　　田鼠的“積谷防饑”的能力是生存的本能，這種居安思危、未雨綢繆、提前規(guī)劃的思路值得我們學習，也在今天帶給我們深刻的財富啟迪。當前，當房地產(chǎn)面臨停漲殺跌的窘境，當股票、基金遭遇無趨勢、無線索、無主題的“三重門”，當歐債危機沖擊全球經(jīng)濟，后危機時代已經(jīng)來臨。如何防范未來可能的經(jīng)濟二次探底，如何為自己的未來儲備“過冬糧食”，成為后危機時代投資理財?shù)年P(guān)鍵。

　　預(yù)見40年后的自己

　　美國勞動部做過一個統(tǒng)計，根據(jù)100位25歲的年輕人現(xiàn)在的生活狀態(tài)，跟蹤他們40年后的生活是什么樣。統(tǒng)計結(jié)果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經(jīng)濟獨立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經(jīng)濟獨立。

　　這5個人做了什么不一樣的事情，可以一直保持經(jīng)濟獨立，而其他人為什么不行呢？研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這5個人在中年或青年時，都做了相當多的理財規(guī)劃，為他們將來的生活打好了基礎(chǔ)。

　　對于當下80后、90后的年輕人來說，30~40年后也將步入退休養(yǎng)老階段，如何為幸福養(yǎng)老早做規(guī)劃，需要提早考慮并開始付諸行動。同時，中國目前已經(jīng)進入到老齡化社會，據(jù)中宏保險日前發(fā)布的《中國中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》顯示：到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。養(yǎng)老資金不僅是影響中產(chǎn)家庭養(yǎng)老幸福的第二大關(guān)鍵因素，也是中產(chǎn)家庭心目中的最大隱患。因此，我們需要學習田鼠的生存之道，及早儲備“過冬糧食”以保障安逸富足的晚年生活。

　　歐債危機啟示錄

　　當前，愈演愈烈的歐債危機沖擊全球經(jīng)濟，談及其根源，社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，歐債危機背后的一個重要推手是養(yǎng)老金。歐洲尤其是希臘的養(yǎng)老金體系存在待遇率嚴重失衡、養(yǎng)老金財富總值超出支付能力等問題，這提升了老齡化的財務(wù)成本，從而推動歐債危機的發(fā)生。從希臘、意大利等歐洲國家的教訓中，我們應(yīng)盡快完善自己的養(yǎng)老保險計劃，以避免在未來陷入被動。

　　中國的養(yǎng)老保險采取統(tǒng)賬結(jié)合的制度，即社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合。但是由于統(tǒng)籌部分比重較大，個人賬戶絕大部分是空賬。加之社保替代率低，如果靠國家的社保來做養(yǎng)老，只能解決溫飽問題。中宏保險的理財專家建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總額的30%；二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%；三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括商業(yè)保險、銀行儲蓄、證券投資等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　保險——抵御寒冬最好的糧食

　　目前，市面上理財產(chǎn)品琳瑯滿目，普通老百姓不知道如何選擇。今年以來，面對持續(xù)低迷的股市和房地產(chǎn)市場調(diào)控的金融環(huán)境，更讓很多人對理財失去方向。中宏保險的理財專家指出，根據(jù)最基本的原理，投資者所承擔的風險是對所獲得收益的補償，一般而言，風險較高，則收益也可能加大，反之亦然。對于風險承受力不高且缺乏投資理財專業(yè)知識的老百姓而言，不妨考慮購買分紅型壽險產(chǎn)品，為將來退休養(yǎng)老儲備“過冬”的糧食。具體而言，保險有以下優(yōu)勢：

　　第一，用確定的錢做確定的事

　　保險是用確定的錢來做確定的事。它可以是固定的、保證的理財規(guī)劃：約定領(lǐng)取時間、領(lǐng)取期限、領(lǐng)取金額，確定規(guī)劃，確保實現(xiàn)。

　　第二，保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)健增值

　　F1方程式賽車雖然跑得飛快，但只能在特定跑道上行駛，一旦走到普通道路上，開快了必將車毀人亡，開慢了肯定消耗大量燃油。由此可見，金融投資很像F1賽車，必須在特定環(huán)境下才能產(chǎn)生高收益，一旦市場動蕩，就會嚴重虧損。而保險收益率具有穩(wěn)步持續(xù)前進的特點，成為保全資產(chǎn)、保值增值的投資“避風港”。

　　第三，在穩(wěn)定收益的同時兼顧保障

　　每個保險產(chǎn)品的保險利益都是由專業(yè)的精算師根據(jù)預(yù)定利率、預(yù)定死亡率、預(yù)定費用率假設(shè)而科學計算出來的，是保險公司在未來必須承擔的確定責任。同時，人壽保險反映的是我們的生命價值，而后者是根據(jù)我們所投保的壽險保額來確定的，以確保在風險發(fā)生時，我們的收入、財產(chǎn)和生命價值得到充分的保障。

　　至于具體的產(chǎn)品選擇，中宏保險理財專家指出，客戶應(yīng)當根據(jù)自身的實際情況來選擇，優(yōu)先考慮健康醫(yī)療和壽險保障，在此基礎(chǔ)上再完善保險理財規(guī)劃。同時，市場上也有一些多功能的綜合型保險理財產(chǎn)品可供選擇，例如中宏保險今年最熱銷的拳頭產(chǎn)品——中宏金彩人生終身壽險（分紅型）獨有現(xiàn)金利益選擇權(quán)，可以有效幫助客戶面對未來理財需求的可能變化，輕松實現(xiàn)壽險產(chǎn)品核心功能重點（風險保障與穩(wěn)健理財）的靈活轉(zhuǎn)換，幫助客戶更有效地實現(xiàn)資金的長期儲備及資產(chǎn)長期的保值增值。